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区块链是什么,让全世界为交易作证

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近日,中国邮政储蓄银行与国际商业机器宣布推出基于区块链的资产托管系统。此前,该系统已上线运行近3个月,完成了上百笔交易。这是区块链技术首次落地于银行核心业务系统。

区块链是什么? 区块链技术优点及应用场景解析

区块链技术是新近的热门技术。但略显尴尬的是,区块链的研究热,实践冷:各种概念多如牛毛,相关研究连篇累牍,真正落地的应用却比较少。业内专家普遍认为,随着区块链技术的进步,区块链+金融将在应用领域实现更多突破。

一、什么是区块链技术

无需中介的信任

区块链(BlockChain)技术是一种使用去中心化共识机制去维护一个完整的、分布式的、不可篡改的账本数据库的技术,它能够让区块链中的参与者在无需建立信任关系的前提下实现一个统一的账本系统。区块是公共帐本,多点维护;链就是盖上时间戳(Timestamps),不可伪造。区块链本质上是一个注重安全和可信度胜过效率的一项技术。

在金融业务中,证明“我是我”,与交易对手建立相互间的信任,是比较麻烦的事情。比如,传统的托管业务往往需要资产委托方、资产管理方、资产托管方及投资顾问等多方参与。而且,各方都有自己的信息系统,单笔交易金额又大,从提出投资建议到真正的投资操作,参与方经常要通过传真、电话、邮件等方式审核、确认、协调,反复进行信用校验,才能最终达成一致,费时费力。

目前所有的系统背后都有一个数据库,也就是一个大账本。那么谁来记这个账本就变得很重要。现在就是谁的系统谁来记账,各个银行的账本就是各个银行在记,支付宝的账本就是阿里在记。但现在区块链系统中,系统中的每个人都可以有机会参与记账。在一定时间段内如果有新的交易数据变化,系统中每个人都可以来进行记账,系统会评判这段时间内记账最快最好的人,将其记录的内容写到账本,并将这段时间内账本内容发给系统内所有的其他人进行备份。这样系统中的每个人都有一本完整的账本。因此,这些数据就会变得非常安全。篡改者需要同时修改超过半数的系统节点数据才能真正的篡改数据。这种篡改的代价极高,导致几乎不可能。例如,比特币运行已经超过7年,全球无数的黑客尝试攻击比特币,但是至今为止没有出现过交易错误,可以认为比特币区块链被证明是一个安全可靠的系统。因此可以认为,区块链技术就是一个全民参与记账的方式,它将带来的是记账方式的革新。

换句话说,在传统模式下,各参与方缺少一个共同信任的信息系统,无法在确保隐私性和安全性的同时,实现高效开放式合作,各种循环往复的繁冗确认过程不可避免。

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而邮储银行推出的区块链解决方案实现了信息的多方实时共享,免去了重复信用校验的过程,能将原有业务环节缩短60%至80%,令信用交换更为高效。

二、区块链技术有哪些优点

效率提升的关键,就在于区块链技术具有不可篡改和加密认证的属性,可以确保交易双方在快速共享必要信息的同时,实现账户信息安全。这为解决金融行业需要同时满足开放性与安全性的难题,提供了理想方案。

1、分布式去中心化

那么,区块链到底是什么?区块链可以看作一个账本,一个可以让陌生人绕过中介建立信任的账本。

由于区块链中每个节点和矿工都必须遵循同一记账交易规则,而这个规则是基于密码算法而不是信用,同时每笔交易需要网络内其他用户的批准,所以去中心化的交易系统不需要一套第三方中介结构或信任机构背书。

必赢体育官方网站,苏宁金融研究院高级研究员何广锋分析,个体进行信息交流和价值交换,如网络购物、银行存取钱等行为时,会产生大量的数据与信息,由专门的第三方机构或中介来记录和存储。这些可信赖的第三方或中介还会帮我们审核交易的真实性,构筑双方的信任。区块链的出现,直接颠覆了“可信赖的第三方”的地位,让人人都参与记账和交易行为认证,从而绕开特定的独立第三方记账人,实现交易全民记账。

而在目前,不管是传统的交易系统,还是第三方交易系统,都是基于中央账簿的体系中,中央账簿就扮演着信息保管员的角色,每笔交易需要第三方中介或者信任机构背书,这属于中心化的交易网络。

具体到区块链的基本原理就是:每一个区块网络的参与者都是一个节点,所有的节点都保存了一套完整且相同的账本。账本中记录了全部历史账户信息及交易信息,任何一个节点想要发起一个交易行为,都需要将交易行为信息传递到区块网络中的所有节点,确保保存于所有节点上的账本都能准确更新并验证这笔交易行为。

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通俗地说,这是让全世界为交易作证。

2、无须信任系统

“如果有人试图制造欺诈交易,它的节点信息将无法和网络达成共识。因为,其账本内容与大多数人的账本不一致,故不会被大众认可。”何广锋说。

区块链网络中,通过算法的自我约束,任何恶意欺骗系统的行为都会遭到其他节点的排斥和抑制,因此,区块链系统不依赖中央权威机构支撑和信用背书。

华创证券分析师华中炜认为,区块链通过去中心化的形式,实现了整个网络内的自证明功能,而不是传统上由中心化的第三方机构进行统一的账簿更新和验证。也就是说,区块链技术中,双方无须第三方中介授信,即可达成交易。

传统的信用背书网络系统中,参与人需要对于中央机构足够信任,随着参与网络人数增加,系统的安全性下降。和传统情况相反,区块链网络中,参与人不需要对任何人信任,但随着参与节点增加,系统的安全性反而增加,同时数据内容可以做到完全公开。

那些绕不过去的坎

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借助区块链技术,存储、验证等关键环节,都无需某个中心进行集中管理,交易各方的数据交换也无需以互信为基础。由于网络中的所有节点都可以扮演“监督者”的身份,任意两个节点之间建立连接都不用担心欺诈的问题。由此,信息可以作为资产非常方便地在没有中心的状态下快速转移。这实际上解决了金融交易中的很多痛点。

3、不可篡改和加密安全性

邮储银行行长吕家进表示:“区块链技术能够低成本地解决金融活动中的信任难题,将为多方交易带来前所未有的信任和信用的高效交换,具有推动金融业深刻变革的潜力。”

区块链采取单向哈希算法,同时每个新产生的区块严格按照时间线形顺序推进,时间的不可逆性导致任何试图入侵篡改区块链内数据信息的行为都很容易被追溯,导致被其他节点的排斥,从而可以限制相关不法行为。

那么,为什么目前“区块链+金融”实际落地的应用依然有限,甚至有人戏称,区块链是雷声大,雨点小?

举个栗子吧,这样大家就容易明白了。比如说转账,我现在要转账给苏老板,但是,如果我通过中央银行的中央账簿体系来转账(高度中心化),这里面就会产生两个问题:第一,我转账给苏老板,他说没有收到,我找央行,它不解决这个问题,我就没有办法解决了;第二,就是对中心本身的信任问题,从技术上,央行的中央账簿可以看到转账的信息细节,如果由于某种原因账簿对信息进行了篡改,转账方和接受方是无法感知的。

华中炜认为,区块链技术目前仍处在萌芽阶段。广泛应用之前,其仍然面临许多技术问题,如交易速度、确认流程及数据容量限制等。

这些问题怎么解决?区块链技术将有可能提供答案。假如不管央行是否愿意,我们把这个中心即央行改造一下,让很多很多人去参与这个中心的工作,变成去中心化或者多中心化,并且互相监督来保证中心不可能去篡改我们的信息,如果篡改了我们马上就能知道。同时,这个改造过的中心是安全的,因为篡改者需要修改超过半数的系统节点数据才能真正的篡改数据。这种篡改的代价极高,导致几乎不可能。另外,这个中心上的“账簿”(区块)是公开且广泛分布的,即任何人都可以下载一份拷贝。除了用户身份受到加密保护,这个系统完全透明。最后,这个系统不依赖于这个中心(中央权威机构)支撑和信用背书。这样,一个去中心化、安全可靠、高效透明的系统就形成了。总之,区块链的基本思想就是基于这个思路:用民主化的方式替代单一的服务中心。

北京航空航天大学数字社会与区块链实验室主任蔡维德表示,目前的区块链技术还无法满足很多种金融交易的速度和规模要求。几个国家的央行也对外宣称,区块链技术达不到央行系统的性能需求。“不是像某些人说的那样,区块链能一秒跑两三百次交易,在金融领域就够了。”蔡维德说。

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除了技术性能有待提升,安全性能也仍有提升空间。由于区块链在全网的共享属性,以及采取分布式记账的方式,使得个人使用区块链技术时,可能面临隐私问题。

三、区块链技术在金融领域潜在的应用场景

阳光保险助理总裁苏文力认为,区块链记录了客户的数据,需要确保客户的隐私安全。现阶段,区块链基础平台在该方面仍有不足,一些数据被明码存放,易被不良分子跟踪分析。为此,一些区块链应用开发者不将敏感数据放在区块链上,确保客户的利益不受损害。这也限制了一些非常适合采用区块链技术实现的场景应用。

当前很火的互联网金融浪潮在全球范围改变了传统金融业务模式,但直销银行、互联网保险、互联网券商等平台业务的重点还是在于渠道的争夺、经营模式的改变,而区块链技术有望将金融业的下一个发展阶段推向更加接近金融本质的层面——信用。理论上,在技术识别能力足够的情况下,它能让交易双方无需借助第三方信用中介开展经济活动,从而实现全球低成本的价值转移。

最有希望的突破点

1、数字货币

尽管目前并不完美,但业内人士认为,区块链技术发展速度很快,可以预见,区块链必在金融领域应用愈加广泛。票据、清算等领域可能成为“区块链+金融”应用的突破口。

目前区块链技术最广泛、最成功的运用是以比特币为代表的数字货币。近年来数字货币发展很快,由于去中心化信用和频繁交易的特点,使得其具有较高交易流通价值,并能够通过开发对冲性金融衍生品作为准超主权货币,保持相对稳定的价格。数字货币建立了主权货币背书下的数字货币交易信用,交易量越大,交易越频繁,数字货币交易信用基础越牢固。一旦在全球范围实现了区块链信用体系,数字货币将成为类黄金的全球通用支付信用。

国金证券分析师宁远贵认为,区块链发展初期主要在一些低频次、数据量小、价值小以及无中心的金融领域进行尝试,并率先在中介较多的无中心领域,比如股权交易、票据以及贷款等实现突破。因为中介使得交易成本提升,无中心让区块链的普及阻力大大降低。

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招商证券分析师刘泽晶认为,区块链目前尚处技术探索期,直接从中心化体制跳跃至完全的去中心化体制或将面临安全和技术上的风险。短期内,实现区块链的“有限去中心化应用”将成为较大的可能,例如银行间的票据业务。

2、支付清算

结合了区块链技术的数字票据将带来更加安全便捷的票据交易。数字票据可以实现票据价值传递的去中介化,并防范伪造、赖账等市场风险。在传统票据交易中,票据中介往往利用信息差进行撮合,区块链技术则可以实现点对点交易。由于区块链具有不可篡改和全网公开的特性,一旦交易,将不会存在赖账现象,从而避免了纸票“一票多卖”等问题。

现阶段商业贸易交易清算支付都要借助于银行,这种传统的通过中介进行交易的方式要经过开户行、对手行、央行、境外银行。在此过程中每一个机构都有自己的账务系统,彼此之间需要建立代理关系,需要有授信额度;每笔交易需要在本银行记录,还要与交易对手进行清算和对账等,导致交易速度慢,成本高。与传统支付体系相比,区块链支付为交易双方直接进行,不涉及中间机构,即使部分网络瘫痪也不影响整个系统运行。如果基于区块链技术构建一套通用的分布式银行间金融交易协议,为用户提供跨境、任意币种实时支付清算服务,则跨境支付将会变得便捷和成本低廉。

另外,基于区块链的数字票据系统有分布式的特点,系统搭建和数据存储不需要中心服务器,省去了中心应用和接入系统的开发成本,降低了传统模式下系统的维护和优化成本。

以跨境汇兑为例,如果我在本国的一家小型银行开户,向境外另一家小型银行汇款,传统SWIFT体系下的转账过程中需要如下步骤:第一,我向自己所属的小型银行提交申请;第二,小型银行向签有汇兑条款的同国大型银行提交申请;第三,大型银行电汇境外合作银行;第四,合作银行向境外小型银行汇款。目前而言,根据所在国不同,该过程需要10分钟到两天不等。如果使用基于区块链的结算技术,在汇出人民币的同时在做市商处进行挂单,世界上某个参与体系的交易银行接单,双方握手从而完成兑换,支付平均确认的速度则在几秒之内。

支付清算是另一个可能的突破口。日前,瑞银集团及英国的巴克莱银行都在尝试运用区块链技术,以促进支付条件的完善。

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当然,区块链技术在支付清算上的应用也并非遥不可及。一些区块链初创企业和合作机构已经提出一些全新的结算标准,比如,R3区块链联盟就已制定了可交互结算的标准。目前,全球已有超过40家大型银行和金融集团加入R3,其中包括中国平安保险。

3、数字票据

在支付领域,区块链技术的优势在于它能够避开繁杂的系统,在付款人和收款人之间,创造更直接的付款流程。不管是境内转账还是跨境转账,这种方式都有着低价、迅速的特点,且无需中间手续费。

数字票据是结合区块链技术和票据属性、法规、市场,开发出的一种全新的票据展现形式,与现有的电子票据体系的技术架构完全不同。数字票据的核心优势主要表现在:一是实现票据价值传递的去中介化。在传统票据交易中,往往票据中介利用信息差进行撮合,借助区块链实现点对点交易后,票据中介将失去中介职能,重新进行身份定位。二是有效防范票据市场风险。区块链由于具有不可篡改的时间戳和全网公开的特性,一旦交易,将不会存在赖账现象,从而避免了纸票“一票多卖”、电票打款背书不同步的问题。三是系统的搭建和数据存储不需要中心服务器,省去了中心应用和接入系统的开发成本,降低了传统模式下系统的维护和优化成本,减少了系统中心化带来的风险。四是规范市场秩序,降低监管成本。区块链数据前后相连构成的不可篡改的时间戳,使得监管的调阅成本大大降低,完全透明的数据管理体系提供了可信任的追溯途径,并且可以在链条中针对监管规则通过编程建立共用约束代码,实现监管政策全覆盖和硬控制。

现阶段,商业贸易交易清算支付都要借助于银行。这种通过中介交易的传统方式,要经过开户行、对手行、央行和境外银行。在此过程中,每一个机构都拥有自身账务系统,彼此之间需要建立代理关系,需要有授信额度;每笔交易需要在本银行记录,还要与交易对手进行清算和对账等,导致交易速度慢、成本高。据统计,每年,因这些低效率问题,生态系统中的所有参与者共耗费1.6万亿美元。

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刘泽晶表示,如果能基于区块链技术,构建一套通用的分布式银行间金融交易协议,为用户提供跨境、任意币种实时支付清算服务,跨境支付将会变得便捷和成本低廉。

4、权益证明

不过,专家们也提醒,区块链应用的拓展也需要循序渐进。苏文力表示,“只有带给客户全新价值体验,区块链的应用才会有成功机会”。现有集中化的商业解决方案已为民众所熟悉,并能够为客户提供有效服务,如果不能为客户带来更多价值体验,不要勉强将其改造为去中心的区块链模式。
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在伦敦举办的2015年欧洲卓越贸易技术金融新闻奖的主题演讲中,纳斯达克首席执行官BobGreifeld宣布,该交易所打算使用区块链技术管理代理投票系统。代理投票本来是由一家上市交易所使用的一项重要而又费时的操作,区块链技术的应用可以让股东们不必出席公司周年大会就能参与投票,人们用自己的手机就能投票,并且永远保存投票记录。区块链技术被视为股权交易领域能够在更短时间内确保透明交易的先进技术。

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5、银行征信

目前,商业银行信贷业务的开展,无论是针对企业还是个人,最基础的考量是借款主体本身所具备的金融信用。各家银行将每个借款主体的还款情况上传至央行的征信中心,需要查询时,在客户授权的前提下,再从央行征信中心下载参考。这其中存在信息不完整、数据不准确、使用效率低、使用成本高等问题。在这一领域,区块链的优势在于依靠程序算法自动记录海量信息,并存储在区块链网络的每一台计算机上,信息透明、篡改难度高、使用成本低。各商业银行以加密的形式存储并共享客户在本机构的信用状况,客户申请贷款时不必再到央行申请查询征信,即去中心化,贷款机构通过调取区块链的相应信息数据即可完成全部征信工作。

总之,区块链已经成为金融业创新的热点之一,但是,作为新生技术,区块链同样也存在着相当大的风险。

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